个人房贷利率调整你的房贷是升了还是降了？

人民网北京10月9日电(张玫)据中国人民银行8月25日发布的公告，昨日起新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。

9月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2019年9月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为 4.20%，5年期以上LPR为 4.85%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

据此，人民网金融梳理公开报告及数据发现，实施LPR新政后，北上广深4个一线城市房贷利率上涨有限;二线城市中，苏州首套房贷出现下降，宁波则上涨较多，重庆、南京、杭州、合肥海口等房贷水平变化不大;三线城市中，佛山首套二套房贷均较此前有较大幅度下降。

值得注意的是，据融360大数据研究院监测，上海地区部分银行在挂钩LPR以后，首套房水平暂时仍低于新政要求的全国下限(4.85%)：中行、农行、交行、华夏银行等7家银行首套房水平为4.65%，即LPR减20个基点，比原来基准利率的95折还低了0.005%。

城市	9月利率	10月利率	利率变动
北京	首套5.39% 二套5.88%	首套5.40% 二套5.90%	首套上涨1bp；二套上涨2bp
上海	首套4.9% 二套5.39%	首套4.95% 二套5.45%	首套上涨5bp；二套上涨6bp
广州	首套5.39% 二套5.64%	首套5.41% 二套5.64%	首套上涨2bp；二套几乎不变
深圳	首套5.15% 二套5.39%	首套5.15% 二套5.45%	首套几乎不变；二套上涨6bp
杭州	首套5.39% 二套5.64%	首套5.39% 二套5.64%	几乎没有变化
重庆	首套5.64% 二套5.88%	首套5.64% 二套5.88%	几乎没有变化
宁波	首套5.39% 二套5.64%	首套5.65% 二套5.90%	首套上涨26bp；二套上涨27bp
南京	首套5.64% 二套5.88%	首套5.65% 二套5.90%	首套上涨1bp；二套上涨2bp
合肥	首套5.88% 二套6.37%	首套5.88% 二套6.37 %	几乎没有变化
海口	首套5.39% 二套5.88%	首套5.40% 二套5.88%	首套上涨1bp；二套几乎没有变化
苏州	首套6.13% 二套6.27%	首套6.05% 二套6.35%	首套下降8bp；二套上涨8bp
无锡	首套5.88% 二套6.13%	首套5.89% 二套6.13%	首套上涨1bp；二套几乎没有变化??
珠海	首套5.39% 二套5.64%	首套5.40% 二套5.65%	首套上涨1bp；二套上涨1bp
佛山	首套5.64% 二套5.88%	首套5.48% 二套5.70%	首套下降16bp；二套下降18bp

(数据来源：易居《中国LPR房贷利率报告》制图：张玫)

LPR是什么?LPR实行后，利率前后变化大不大?针对个人住房贷款来说，我们的月供额是升了还是降了?

在10月8日采用LPR贷款基准利率前，银行采用央行2015年10月24日最新基准利率：

1年以内(含1年)利率为4.35%

1年到5年(含5年)利率为4.75%

5年期以上利率为4.90%

也就是说，贷款利率=央行基准利率*(1+浮动比例)。假如您和银行签订了贷款期限为30年、上浮5%的协议，则您的贷款利率计算为4.9%*(1+5%)=5.145%。

以10月份的LPR利率为例：

1年期LPR为 4.20%

5年期LPR为4.85%

据央行要求，首套个人住房商业贷款利率不得低于相应期限LPR;二套个人住房商业贷款利率不得低于相应期LPR加60个基点。

也就是说，贷款利率=LPR基础利率+基点。假如您与银行签订了贷款期限为30年、加60个基点的二套房贷款协议，则您的个人房贷利率计算为4.85%+0.60%=5.45%。

以在北京购房，贷款100万、贷款期限30年、等额本息为例：如9月贷款，则月供额为首套5609元、二套5919元;如10月8日之后贷款，则月供额为首套5615元、二套5931元。变动仅为6元和12元。

央行有关负责人8月曾表示，房贷利率定价基准转换后，定价基准与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。

这要根据您贷款审批的时间分为两种情况。

第一种：如果您在10月8日之前已经开始还贷、或者完成贷款审批手续。您的房贷利率以此前公布的房贷基准利率为准。例如2015年10月24日以来为4.9%，如有上浮或打折，以与银行签订的合同为准。

第二种：如果您在10月8日之完成贷款审批手续，您的房贷利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。例如2019年9月份LPR为4.85%。而购房者面临的利率如何变动，则要看合同。如果贷款合同约定每年调整一次，那么下一年的约定的时候，就会根据“新LPR+老基点”来调整，则一年内还款额是不会变动的。如果是约定30年不调整，那么就相当于还款额一直不变了，即“老LPR+老基点”。

据央行官网此前消息，10月8日起执行的新政，只针对商贷，公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

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